Après les fêtes, le blues de la carte de crédit

5 conseils pour tenir ses cartes de crédit en laisse

Il est presque garanti que la saison de dépenses des fêtes, qui commence par le Vendredi fou et se termine par l'Après-Noël, vous pousse à atteindre la limite de vos cartes de crédit. Et fin janvier, vous pourriez bien être en train de chanter le blues de la carte de crédit. Vous êtes en période de crise dans laquelle vous possédez plusieurs cartes de crédit que vous êtes incapables de payer intégralement et il vous est difficile de réaliser le paiement minimum sur certaines d'entre elles, voire toutes. Vous avez depuis longtemps dépassé le stade de la « crise » si les créditeurs vous envoient des avis de retard de paiement, s'ils vous appellent ou se présentent à votre domicile ou sur votre lieu de travail. Voici quelques conseils qui vous permettront de tenir vos cartes de crédit en laisse.

Si vous jonglez entre les paiements de carte de crédit et que vous vivez d'une paye à l'autre pour effectuer des paiements, essayez d'identifier ce pour quoi vous utilisez vos cartes de crédit. Avez-vous réalisé plusieurs achats ponctuels, par exemple, des appareils électroménagers, des meubles, des rénovations résidentielles ou des urgences quelconques? Ou alors, utilisez-vous vos cartes de crédit sur un coup de tête pour l'achat de vêtements, de produits cosmétiques, pour du divertissement ou pour manger à l'extérieur, même s'il s'agit d'un ou deux lattés quotidiens? Si vos problèmes de carte de crédit sont issus de ces derniers, vous prenez de mauvaises habitudes en termes d'emprunt et vous devez opérer des changements drastiques.

De prime abord, rembourser un solde important qui s'est accumulé sur vos cartes de crédit par manque d'attention peut sembler être une tâche insurmontable. Mais après que vous avez freiné vos mauvaises habitudes d'emprunt et que vous avez libéré des fonds supplémentaires pour le mois, il existe quelques stratégies que vous pouvez employer pour commencer à faire descendre votre montagne de dettes.

1. Effectuer le paiement minimum. Commencez par réaliser le paiement mensuel minimum sur chaque carte. Ajoutez un montant supplémentaire au-delà du minimum, au moins sur une carte possédant le plus haut taux d'intérêt.

2. L'offre de transfert de solde à 0 %. Envisagez d'effectuer le transfert d'un solde important d'une carte de crédit en profitant d'une des offres de transfert de solde à 0 %, qui commencent à apparaître dans vos courriels à cette période de l'année. Cela vous permettrait de respirer six mois à un an, sans intérêts. (D'habitude, les frais nominaux sur les transferts de solde peuvent atteindre jusqu'à 3 % du principal.) Tous vos paiements seront directement accrédités au montant de votre principal. Mais si vous empruntez ce chemin, soyez certains de bien vérifier les modalités et les conditions qui s'appliquent après que la période libre d'intérêts expire.

3. Changez de taux...moyennant des frais. Discutez avec votre société émettrice de carte de crédit (le plus souvent votre banque), pour savoir si vous êtes admissible à l'obtention d'une carte premium. Vous paierez des frais annuels mais les taux d'intérêts facturés sur ces cartes pourraient atteindre moins de la moitié de ceux facturés sur des cartes sans frais. Si vos soldes non-payés sont importants, ce que vous payez en frais annuels (de 99 $ à 150 $ par an) seront compensés par les économies réalisées sur les paiements des intérêts composés.

4. Marge de crédit. C'est un point délicat. Si vous avez déjà une marge de crédit personnelle, et que vous n'en avez pas atteint la limite, vous pourriez envisager de rembourser une partie du solde de carte de crédit avec votre marge de crédit. Les taux d'intérêts sont considérablement inférieurs sur les marges de crédit, donc vous réduirez les frais globaux liés aux intérêts. D'un autre côté, s'il s'agit d'une marge de crédit hypothécaire sécurisée, vous avez, en quelque sorte, une deuxième hypothèque sur votre maison. Si celle-ci n'est pas payée comme prévu, la banque peut saisir votre maison. Utilisez les marges de crédit personnelles avec modération.

5. Consolidation de prêt. Une autre stratégie consiste à évoquer une consolidation de prêt avec votre banque. En d'autres mots, vous ferez un emprunt personnel à un taux d'intérêt plus faible pour rembourser les emprunts sur les cartes de crédits qui possèdent des taux plus élevés. Votre responsable de crédit bancaire peut organiser un calendrier de paiement qui conviendra à votre budget. Mais vous devrez vous promettre de rester loin de toutes vos cartes de crédit à l'exception d'une (de préférence à faible taux d'intérêt), jusqu'à ce que ce prêt personnel soit remboursé.

Et n'utilisez pas la « collecte de points » comme excuse pour éviter de sortir de cette crise de carte de crédit. Les points de fidélité valent bien moins que les hauts taux d'intérêts facturés sur les cartes de crédit par les sociétés de crédit. Les sociétés émettrices de cartes de crédit le savent et misent dessus. Par exemple, Visa Inc., la plus grande société émettrice de cartes de crédit au monde, a déclaré des bénéfices nets de 9,94 milliards de dollars américains pour l'exercice financier 2018. Prêter est lucratif, emprunter ne l'est pas. Ne jouez pas à ce jeu! Si vous êtes accro aux points, utilisez des programmes non affiliés aux cartes de crédit jusqu'à ce que vous sortiez de ce gouffre.

Et enfin, si vous recevez des avis de retard de paiement, des lettres de rappel ou des appels de sociétés de recouvrement, il se peut que vous soyez dépassé. Dans ce cas, vous devriez consulter votre banquier ou un autre professionnel financier ou juridique pour obtenir des conseils pratiques sur le paiement d'un prêt et une sérieuse planification financière.

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Mme Robyn Thompson, CFP, CIM, FCSI, est la fondatrice de Castlemark Wealth Management, une société de services financiers spécialisée dans la gestion de patrimoine pour les personnes et les familles nanties. Pour une consultation de planification individuelle, veuillez la contacter par téléphone au 416-828-7159 ou par courriel à rthompson@castlemarkwealth.com.

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