Pourquoi vous ne pouvez pas «économiser » un million...

Mais comment vous pouvez tout de même prendre votre retraite en étant plus riche

Il faut se rendre à l’évidence : Vous ne pouvez pas « économiser » un million de dollars. Une enquête récente sur le marché a montré que le taux le plus élevé pour un compte d’épargne à dépôt standard (le type de compte que la plupart des banques et des grandes institutions financières proposent pour placer votre argent) était d’environ 2,8 %, tandis que le taux le plus bas était, croyez-le ou non, d’un dixième de 1 %. Croyez-moi, avec ce genre de rendement, vous ne pourrez pas « économiser » un million de dollars. Mais il se trouve que vous pouvez tout de même prendre votre retraite en étant riche, peut-être avec bien plus d’un million de dollars dans votre pécule, une fois que vous vous libérez du piège du compte d’épargne. Voici comment.

Le compte qui perd de l’argent

Supposons que vous décidiez de placer votre argent dans un compte d’épargne bancaire classique, à un taux d’intérêt de, disons, 2 % par an. Si vous commencez à 30 ans avec 1 000 $ et que vous ajoutez 200 $ par mois pendant 35 ans, vous vous retrouverez avec un total d’environ 168 000 $. C’est très loin du million de dollars. Et sur ce montant, seuls 47 000 $ environ correspondraient aux intérêts que vous avez gagnés. Si l’on tient compte de l’inflation, qui est actuellement d’environ 2 %, de l’impôt sur les revenus d’intérêts d’environ 30 %, et des frais mensuels que la banque vous facture pour garder votre argent en dépôt, vous perdez en fait de l’argent – beaucoup d’argent – sur chaque dollar que vous êtes censé « économiser ».

Alors, comment parvenez-vous réellement à prendre une retraite en étant riche si vous ne pouvez pas « économiser » un million?

Ce n’est pas facile. Mais avec les bons conseils, il existe des moyens d’investir votre argent avec un rendement beaucoup plus élevé, à un niveau de risque qui vous permet de dormir la nuit, avec un rendement décent pour couronner le tout. Les actions, les obligations, les fonds communs de placement et les fonds négociés en bourse ouvrent la porte à un univers d’alternatives de placement. Comme simple exemple, prenez le vénérable fonds commun de placement. Il s’agit toujours du placement de choix pour des centaines de milliers d’investisseurs qui, au dernier décompte, ont investi plus de 1 000 milliards de dollars dans des fonds communs de placement au Canada. Certains de ces fonds existent depuis plus de 20 ans. Et certains ont affiché un taux de rendement composé annuel moyen d’au moins 9 % au cours de ces 20 années.

Soyons prudents et défensifs et utilisons un taux de rendement encore plus bas. À un taux de rendement composé annuel moyen de 5 %, le même montant initial de 1 000 $ avec un investissement mensuel de 200 $ que vous auriez placé dans un compte d’épargne pendant 30 ans passerait à environ 170 000 $, dont près de 100 000 $ proviendraient du retour sur investissement. Il bat haut la main un compte d’« épargne ». Et si vous utilisez un compte d’épargne libre d’impôt pour investir, vous ne paierez jamais un centime d’impôt sur aucun de ces revenus !

Augmentez le montant du dépôt mensuel (ce que la plupart des gens font au fur et à mesure qu’ils avancent dans leur carrière) et le taux de rendement, et vous vous rapprocherez bientôt du pécule d’un million de dollars. En commençant par, disons, un dépôt de 5 000 $, en investissant 400 $ de plus par mois (augmentant à un taux d’inflation de 2 %), à un taux de rendement composé annuel moyen de 9 % pendant 35 ans, vous obtiendrez un pécule d’environ 1,4 million de dollars.

Je pense que vous avez compris maintenant. Atteindre un million n’est pas facile. Mais avec un peu de bon sens et quelques règles de base, vous pouvez prendre un bon départ pour atteindre cet objectif de sécurité financière au moment de votre retraite.

Ne commencez pas par un marathon. Avant même de commencer à rechercher des actions, des fonds communs de placement ou des FNB comme investissements potentiels, vous devez commencer par l’essentiel. Tout d’abord, n’oubliez pas que rien n’est gratuit. Si vous envisagez sérieusement d’investir, vous devrez partir de zéro et construire à partir de là.

Appliquez les principes de base de l’argent. Il s’agit de maîtriser vos revenus et vos dépenses. Vivez selon vos moyens et ne dépensez pas plus que ce que vous gagnez. C’est un conseil simple que vous avez probablement déjà entendu des milliers de fois. Pourtant, beaucoup de gens semblent tout simplement incapables de le suivre. C’est là que la planification entre en jeu. La plupart des gens ont recours à un plan écrit – d’une manière ou d’une autre, il rend vos objectifs plus « réels ». Vous n’avez pas besoin de gagner un salaire à six chiffres pour devenir un investisseur prospère, mais vous devez définir un objectif d’épargne diligent et un plan d’investissement qui s’étalera sur des décennies.

Faites fructifier votre argent. Comprenez le pouvoir de la capitalisation. Comme nous l’avons vu, il s’agit du principe selon lequel tout bénéfice tiré d’un actif générera à son tour son propre bénéfice. La capitalisation permet à votre investissement initial de croître plus rapidement lorsque les revenus sont réinvestis que lorsque qu’ils sont versés. La plupart des gens auront entendu parler de « l’intérêt composé », qui est tout simplement le principe de capitalisation appliqué aux actifs portant intérêt sans risque, comme les certificats de placement garanti et ces comptes dits d’« épargne », où l’intérêt gagne de l’intérêt. Appliquez-le à un portefeuille de placement et la machine à capitaliser se met vraiment au travail.

Réduisez vos impôts. C’est peut-être la règle la plus importante de toutes, car l’efficacité fiscale représente une grande partie du retour sur investissement – jusqu’à 28 % selon les recherches. Profitez donc pleinement des plans et produits de placement non imposables, à imposition différée et fiscalement avantageux. C’est ce que j’appelle l’« effet de richesse ». Bien que le type de titres que vous détenez (composition de l’actif) et le choix des titres (sélection de titres) soient importants, l’efficacité fiscale est absolument essentielle pour créer de la richesse, et c’est le seul élément sur lequel vous avez le plus de contrôle.

Pour la plupart des investisseurs, la meilleure façon d’être efficace sur le plan fiscal est d’utiliser un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et un compte d’épargne libre d’impôt (CELI).

Avec un REER, les cotisations sont déductibles d’impôt, une caractéristique qui pourrait vous rapporter un remboursement d’impôt chaque année. Cependant, les placements augmentent dans le régime avec report d’impôt – en d’autres termes, vous n’aurez pas à payer d’impôt sur les intérêts, les dividendes ou les gains en capital sur les placements dans un REER, jusqu’à ce que vous retiriez des fonds du régime – auquel cas les retraits sont traités comme des revenus ordinaires et imposés à votre taux marginal intégral. Pourtant, il existe diverses « options d’échéance » et stratégies dont vous pouvez bénéficier pour atténuer l’impact fiscal au moment de la fermeture de votre REER.

Dans un compte d’épargne libre d’impôt, les cotisations sont versées avec de l’argent après impôt (vous ne bénéficiez pas de déduction fiscale). Mais la croissance des investissements s’accumule dans le cadre du régime pleinement exonéré d’impôt, et les retraits sont totalement exonérés d’impôt. L’autre différence avec un REER est que le plafond de cotisation annuel est beaucoup plus bas.

De bons conseils sont cruciaux. Pour ceux d’entre nous qui veulent faire plus qu’« économiser » notre argent, obtenir le bon type de planification financière et de conseils en investissement est crucial. Le genre de conseil qui est neutre, objectif, équilibré et très discipliné. Une fois que vous avez compris les règles, le reste se met en place. Créez un plan d’investissement qui correspond à votre niveau de tolérance au risque. Par exemple, cela n’a absolument aucun sens de dire que vous êtes un investisseur prudent, puis de vous lancer dans la négociation de mines à quelques cents à la Bourse de croissance TSX. Une fois que vous avez défini votre plan d’investissement, suivez-le chaque semaine ou chaque mois. Vous serez surpris de la rapidité avec laquelle vos actifs de placement peuvent croître lorsque vous prenez le contrôle et sortez du piège des comptes d’épargne.

Mme Robyn Thompson, CFP, CIM, FCSI, est la fondatrice de Castlemark Wealth Management, une société de services financiers spécialisée dans la gestion de patrimoine pour les personnes et les familles nanties. Pour une consultation de planification individuelle, veuillez la contacter par téléphone au 416-828-7159 ou par courriel à rthompson@castlemarkwealth.com.

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