6 règles pour réussir son investissement REER

Les essentiels de l'investissement REER

Tout le monde peut obtenir un rendement respectable dans un régime enregistré d'épargne-retraite (REER) sur une période de temps, en suivant des règles de placement simples et en choisissant ses titres avec soins. Voici ce que vous devez savoir.

Règle n^o1 : Diversifiez

Ne mettez jamais tous vos œufs dans le même panier. La réussite dépend de la diversification. Assurez-vous que chacun des trois groupes d'actifs principaux soient représentés dans votre portefeuille : espèces (je recommande 5 % à 10 % du total), obligations (entre 25 % et 35 %) et actions (entre 50 % et 65 %).

Il s'agit d'une répartition relativement défensive et deux tiers du portefeuille REER au maximum sont exposés au marché boursier. Cela m'amène au deuxième point fondamental de l'investissement REER.

Règle n^o2 : Ne perdez pas d'argent

Voyez votre REER comme votre plan de retraite personnel, et prenez des décisions de placement en conséquence. Il n'est pas fait pour parier votre argent; si vous souhaitez investir dans des actions spéculatives cotées en cents, faites-le dans un compte non enregistré où vous pourrez au moins déduire une perte de capital si vous vous trompez.

Investir dans un REER demande une analyse minutieuse du rapport risque/récompense. Votre but est de choisir des titres qui, ensemble, généreront un rendement décent sans vous mettre en danger quand la tendance des marchés boursiers commence à s'inverser. Cela ne veut pas dire que vous ne perdrez jamais du terrain. Mais toute perte devrait être moindre et temporaire. Au fil du temps, un taux de rendement composé annuel moyen de 6 % devrait être réalisable.

Règle n^o3 : N'investissez pas dans ce que vous ne comprenez pas

La troisième règle de base de l'investissement REER est d'éviter les titres que vous ne comprenez pas. Les brillants ingénieurs financiers de Bay Street et de Wall Street sont constamment en train de créer de nouveaux produits tape-à-l’œil, qui sont parfois tellement complexes que même les conseillers financiers ont du mal à les expliquer à leurs clients. Souvent, ces produits sont conçus pour vendre en offrant des commissions élevées aux courtiers, et en faisant des promesses intenables aux investisseurs, comme spéculer sur le marché boursier sans risque. La plupart sont à ignorer. Il existe beaucoup d'alternatives faciles à comprendre que vous pouvez choisir.

Règle n^o4 : Gardez des coûts faibles

La règle de base suivante est de garder des coûts bas. Les grosses dépenses nuisent à votre rendement. Alors, évitez de trop négocier dans le REER (rappelez-vous que les frais de courtage ne sont pas déductibles d'impôt s'ils sont engagés au sein d'un régime enregistré). Et éloignez-vous de la majorité des fonds communs de placement à RFG élevé. Je dis « la majorité » car il existe des exceptions où le gestionnaire gagne sa rémunération scandaleuse en générant constamment une performance supérieure.

Règle n^o5 : Soyez attentif

Ensuite, surveillez votre plan. Bien que je n'encourage pas les négociations fréquentes, je ne recommande pas non plus d'adopter une attitude « j'investis et j'oublie ». Il y a trop de volatilité dans les marchés et trop d'incertitude économique en ce moment. Vous devez surveiller la situation de près et, lorsque c'est nécessaire, ajuster la répartition des actifs et des titres que vous possédez. Revoyez vos actifs au moins une fois par trimestre.

Règle n^o6 : Continuez

Enfin, continuez à cotiser. Cela peut sembler être une évidence, mais si l'on regarde les pourcentages, de moins en moins de canadiens contribuent à un REER chaque année. Je me rends bien compte que ce n'est pas toujours facile de mettre de l'argent de côté pour un REER, surtout si le budget de votre ménage est déjà très serré. Mais il y a certaines choses que vous pouvez faire si vous songez sérieusement à épargner pour votre retraite.

Vous pouvez d'une part réserver une partie de tout gain inattendu pour votre REER – disons au moins 25 %. Cet argent inattendu peut inclure, entre autres, un remboursement d'impôt ou une augmentation de salaire. Une autre stratégie consiste à mettre en place un système de prélèvement automatique auprès de votre institution financière. Faites en sorte qu'un montant spécifique soit prélevé tous les mois de votre compte pour être déposé dans votre REER. Même si vous ne pouvez vous permettre que 50 $ par mois, c'est un début et vous pouvez petit à petit augmenter ce montant chaque année.

Si vous ne mettez pas de l'argent dans votre régime, tous les autres conseils sont inutiles.

M. Gordon Pape fait partie des experts en investissement et des commentateurs de finances personnelles les plus connus du Canada. Il est l'éditeur des bulletins d'information The Internet Wealth Builder et The Income Investor qui sont disponibles à travers le site Web Building Wealth.

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Remarques et clauses de non-responsabilité

Ce qui précède est à des fins d'information générale uniquement et n'engage que l'opinion de l'auteur. Les titres mentionnés présentent un risque de perte et aucune garantie de performance n'est établie ou implicite. Ces informations ne visent pas à fournir des conseils personnalisés spécifiques, y compris, mais sans s’y limiter, des conseils en placement, financiers, juridiques, comptables ou fiscaux. Demandez toujours conseil à votre propre conseiller financier avant de prendre des décisions en matière d'investissement.