4 Règles d'or pour gérer votre argent en pleine pandémie

Ce que vous devez savoir, du budget à la conservation

Au cours de l'année passée, la pandémie a placé de nombreuses personnes entre le marteau et l'enclume sur le plan financier. Selon une enquête récente de FP Canada, près de 60 % des répondants ont déclaré avoir vécu au moins une expérience financière négative au cours de l'année écoulée, tandis que 24 % ont cité l'incapacité d'épargner de l'argent, ce qui en fait la principale expérience négative. Les travailleurs autonomes et les chômeurs pourraient être près du point de désespoir à mesure que les sources de revenu régulier disparaissent. Les retraités, surtout les nouveaux, sont particulièrement vulnérables au risque de « séquence de rendement ». Voici 4 Règles d'or à suivre pour gérer votre argent en ces périodes stressantes :

Règle #1 : Remédier au manque de trésorerie

Obtenez des prestations gouvernementales. Pour les personnes qui se retrouvent sans emploi, en particulier celles qui ont un salaire horaire ou qui travaillent dans des secteurs durement touchés comme l'hôtellerie, les voyages, l'éducation, la garde d'enfants, la première étape consiste à profiter de toutes les formes d'aide salariale et financière gouvernementale temporaire disponibles, notamment l'assurance-emploi (jusqu'à 500 $ par semaine), la prestation de rétablissement du Canada (1 000 $ par semaine, renouvelable toutes les deux semaines) et la prestation de maladie de rétablissement du Canada (500 $ par semaine). Tous ces programmes ont des limites, des restrictions et des conditions d'admissibilité. Consultez le site Web du gouvernement pour plus de détails.

Établissez un budget serré. La première étape pour vous remettre sur la bonne voie est d'évaluer vos priorités financières. Mettez-les par écrit. Établissez vos revenus et vos dépenses, incluant tous les détails. Commencez par les dettes, totalisez le montant que vous devez. Il s'agit en premier lieu des cartes de crédit, dont le taux d'intérêt est le plus élevé. N'oubliez pas les prêts à la consommation, comme les prêts automobiles, et les lignes de crédit. Ensuite, veillez à contrôler les achats impulsifs en ligne - il est facile de céder en visitant des sites de magasinage populaires. Mais réfléchissez avant de cliquer. En corollaire, tenez vos cartes de crédit en laisse : ne stockez jamais les informations relatives à votre carte de crédit sur un site d'achat. Au contraire, forcez-vous à saisir le numéro chaque fois que l'envie vous prend de passer une commande. Cela pourrait vous donner le temps de vous « calmer » et de réfléchir si vous avez vraiment besoin de cet achat ou non.

Règle #2 : Utiliser les flux de trésorerie

Pour ceux qui se situent dans les tranches d'imposition supérieures et qui travaillent peut-être à domicile, utilisez une partie de l'argent économisé grâce à la réduction des dépenses pour payer les soldes mensuels des cartes de crédit et des lignes de crédit et mettre fin une fois pour toutes à la ponction des intérêts. Vous pouvez aussi faire davantage de remboursements anticipés de votre prêt hypothécaire pour la même raison. Et votre REER et votre CELI vous remercieront aussi financièrement si vous pouvez les renflouer.

Règle #3 : Ouvrir les robinets à trésorerie

Les personnes qui sont sur le point de prendre leur retraite ont des décisions assez importantes à prendre : Liquider le REER maintenant ou attendre? Commencer à toucher le RPC/SV ou attendre? Commencer à puiser dans le CELI maintenant ou attendre? Chaque choix implique des répercussions fiscales et financières importantes, il est donc important de prendre une décision judicieuse. Il est essentiel pour ceux qui sont sur le point de prendre leur retraite d'évaluer le risque de « séquence de rendement ». Il s'agit du risque que le moment des retraits des comptes de retraite (non enregistrés, REER, CELI) ait un impact négatif sur le taux de rendement global dont vous disposez. Et cela peut avoir un impact important sur un retraité qui dépend du revenu d'une vie d'investissement et qui n'apporte plus de nouveau capital qui pourrait compenser les pertes. Les retraits effectués pendant un marché baissier sont plus coûteux que les mêmes retraits effectués pendant un marché haussier. Discutez de vos options avec votre conseiller financier avant de prendre une décision.

Règle #4 : Conserver la trésorerie

Avec la pandémie de la COVID-19, les besoins en liquidités ont été fortement réduits (vacances, voyages, achats de luxe, etc.). C'est l'occasion rêvée de prendre l'habitude d'épargner. Par exemple, pensez à ouvrir un portefeuille de placements si vous n'en avez pas déjà un. Pour une efficacité fiscale maximale, utilisez un CELI ou un REER comme véhicule pour ces investissements. Si vous ne pensez pas pouvoir le faire par vous-même, il existe de nombreux fonds communs de placement et fonds négociés en bourse qui offrent une solution unique pour diversifier vos placements grâce à un portefeuille équilibré d'actions et d'obligations géré activement. Commencez dès maintenant et gardez l'habitude d'épargner lorsque l'économie reprendra.

Mme Robyn Thompson, CFP, CIM, FCSI, est la fondatrice de Castlemark Wealth Management, une société de services financiers spécialisée dans la gestion de patrimoine pour les personnes et les familles nanties. Pour une consultation de planification individuelle, veuillez la contacter par téléphone au 416-828-7159 ou par courriel à rthompson@castlemarkwealth.com.

Remarques et clauses de non-responsabilité

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