Comment les enfants adultes peuvent détruire votre retraite

Le phénomène Tanguy peut faire dérailler vos économies

Selon les plus récents résultats du recensement de Statistique Canada, plus d'un Canadien sur trois âgés de 20 à 34 ans vivent avec leurs parents. Pire encore, les parents les soutiennent toujours financièrement. Cela peut entraîner une série de problèmes, notamment menacer le coussin de retraite des parents.

Un sondage RBC réalisé en 2019 a révélé que 96 % des parents d’enfants âgés de 18 à 35 ans avaient pris en charge financièrement ces enfants après leur majorité, principalement pour couvrir les frais d’éducation (69 %), les frais de subsistance (65 %), et les factures de téléphone portable (58 %). Près de la moitié des parents avec des enfants âgés de 30 à 35 ans continuent de leur fournir un soutien. Le montant moyen de ce soutien s'élève à 5 600 $ par an pour les enfants adultes de 18 à 35 ans et à 3 700 $ par an pour les enfants de 30 à 35 ans.

Cela peut avoir de graves répercussions sur l’épargne-retraite des parents et même retarder complètement la retraite. Ce phénomène peut être le résultat naturel des baby-boomers, qui cherchent à alléger pour leurs propres enfants le fardeau financier auquel ils étaient confrontés lorsqu'ils étaient jeunes.

Il se peut que les parents aient moins confiance en la capacité de leurs enfants à se débrouiller seuls, car ils ont adhéré au mythe de la « génération des fainéants ». Bien que ce ne soit pas vrai, les enfants des baby-boomers (la génération X et les milléniaux) semblent également compter davantage sur leurs parents pour continuer à financer les modes de vie auxquels ils se sont habitués durant leur enfance et leur adolescence (un style de vie initié et supporté par leurs parents). C'est un peu un cercle vicieux.

Les jeunes adultes poursuivent également de plus longues études post-secondaires, amassant ainsi une dette étudiante considérable. 33 % des étudiants obtiennent un diplôme avec une dette de 25 000 $ ou plus. Et cette dette ne semble pas déranger la plupart d'entre eux. Davantage de diplômés restent sans emploi pour une raison ou pour une autre. Selon l’Enquête sur la population active de Statistique Canada de février 2019, le taux de chômage des 15-24 ans est de 10,8 %, contre environ 4,8 % pour la population générale. C'est un problème.

Beaucoup ne trouvent pas de travail dans leur domaine d’études ou finissent par reprendre leurs études pour suivre des cours « pratiques » dans les collèges – comptabilité, technologie ou autres compétences recherchées. De ce fait, de nombreux milléniaux retardent des étapes importantes de leur vie, telles que le mariage, l'achat d'une maison et avoir des enfants, car la hausse des coûts, le chômage ou sous-emploi et les attentes exagérées conduisent à la résidence semi-permanente à l'Hôtel des Parents, financés par la Banque Papa-Maman, pour les enfants adultes qui sont à la fin de la vingtaine ou au début de la trentaine.

La pente dangereuse

Couver les enfants adultes peut conduire à les protéger de « l'école des coups durs » bien au-delà de leurs années post-secondaires de jeunes adultes. Vous pensez que c'est un mythe? Un sondage réalisé par la Banque CIBC il y a quelques années a révélé que 47 % des parents achètent des produits d'épicerie pour leurs enfants adultes et 35 % couvrent les factures de leur téléphone cellulaire. Environ 25 % des parents interrogés affirment qu'ils paient 500 dollars ou plus par mois pour aider leurs enfants adultes à faire face aux dépenses.

Et la situation s'aggrave à mesure que les « adultes émergents », de plus en plus dépendants, peinent véritablement à décoller – les parents finissent éventuellement par payer la facture d'un mariage extravagant (dont le montant peut atteindre les six chiffres), d’une voiture de luxe, d'un acompte sur une maison et même des frais juridiques liés à un divorce.

Ces personnes sont-elles toutes riches à titre personnel? Non. La plupart (environ 66 %, selon le sondage de la Banque CIBC) sont en fait en train de puiser dans leur coussin de retraite dans le seul but d'améliorer le style de vie de leurs enfants adultes.

Retraite anéantie

C'est un gros problème pour les parents qui se retrouvent dans cette situation, pour plusieurs raisons très importantes.

Options de retraite limitée. Réduire votre taux d'épargne personnel tout en puisant dans vos économies existantes est la recette d'une réelle limitation de vos propres options de retraite. Par exemple, si vous économisiez 1 000 $ par mois et que vous le versiez dans un REER, vous épargneriez 12 000 $ par an et bénéficieriez d’une assez bonne déduction fiscale. Sur 10 ans, à un taux de rendement annuel moyen de 7 % par exemple, vous obtiendriez environ 174 000 $. Réduisez maintenant le taux d’épargne de moitié, car vous soutenez Jimmy à hauteur de 500 $ par mois. Après 10 ans, vous vous retrouvez avec 87 000 $. Une baisse importante, juste pour que le bon vieux Jimmy puisse aller « se retrouver » au Costa Rica ou ailleurs.

Réduire le capital. Maintenant, si vous détournez également les économies existantes, vous aurez de plus gros problèmes. C’est parce que vous réduisez le capital dont vous disposez déjà pour la croissance composée à long terme. N'oubliez pas que c'est l'argent que vous avez mis de côté pour vos vieux jours. Pensez à cet exemple d'économie que je viens de mentionner. Voulez-vous vraiment diviser par deux ce coussin de retraite de 500 000 $ afin que votre fils ou votre fille de 35 ans puisse acheter un nouvel appartement au centre-ville de Toronto?

Troisième âge plus avancée. De nos jours, le troisième âge est nettement plus avancé. La durée de vie augmente jusqu'à la fin des 80 ans et au début des 90 ans pour les femmes. Mais les problèmes de santé liés à l’âge signifient qu’il est plus que jamais nécessaire que ce coussin de retraite soit prêt à subvenir à vos besoins au moment où vous devrez rechercher une résidence-services. Mais si le petit Jimmy ou la petite Sarah épuise cette argent dès à présent en passant du temps avec ses amis à Venice Beach, vous ne le récupérerez pas, et il ne sera plus là quand vous en aurez besoin.

Informez bien vos enfants

Hormis la fermeture du guichet automatique, il n’y a pas de solution facile pour libérer les enfants adultes de la Banque Papa-Maman. La dynamique familiale peut être extrêmement stressante si les enfants adultes se sont habitués au flux de trésorerie magique sur une longue période de temps, qui est soudainement interrompu.

J'encourage les clients qui se trouvent dans cette situation à s'asseoir avec moi pour examiner de près leur plan financier. Il est essentiel d’équilibrer le désir de soutenir financièrement vos enfants avec le besoin d’assurer votre propre sécurité à long terme. Et cela implique souvent des discussions financières franches avec toutes les parties concernées.

De nombreux parents dont les milléniaux sont encore à la maison adoptent une politique de logement et pension. Tant que la progéniture mature vivra sous le même toit, elle devra contribuer un montant calculé au prorata de l'entretien, la nourriture et des dépenses de la maison. Si cela signifie travailler comme serveur au Starbucks local avant que les choses sérieuses ne commencent, qu'il en soit ainsi.

Un bon moyen de remettre les choses en perspective consiste à examiner de près le plan financier familial, le cas échéant, et à calculer le montant limite que vous ne pouvez pas franchir sans compromettre votre avenir financier. Travaillez ensuite avec ce montant fixe si vous pensez toujours que vous devez fournir de l'argent aux enfants tous les mois. Mais il faut être ferme. Mieux encore, commencez à enseigner tôt aux enfants, pendant qu'ils sont encore à l'école primaire, les vertus de l'autonomie financière.

Mme Robyn Thompson, CFP, CIM, FCSI, est la fondatrice de Castlemark Wealth Management, une société de services financiers spécialisée dans la gestion de patrimoine pour les personnes et les familles nanties. Pour une consultation de planification individuelle, veuillez la contacter par téléphone au 416-828-7159 ou par courriel à rthompson@castlemarkwealth.com.

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