Comment prendre sa retraite avec 1 million de dollars en poche

C'est possible, même si vous commencez à 40 ans

Q – Ma femme et moi-même avons 40 ans et nous sommes tous deux bien établis dans nos carrières. Nous avons deux enfants au lycée, nous avons réussi à rembourser notre prêt hypothécaire et nous sommes maintenant en mesure de mettre de l’argent de côté pour l’épargne-retraite. Nous avons lu qu’il nous fallait au moins un million de dollars pour une retraite confortable. Mais à notre âge, pouvons-nous réellement économiser un million de dollars d’ici à notre retraite? Et si oui, comment ? – Tim R., Etobicoke, Ontario

R – La bonne nouvelle est qu’il est possible de prendre sa retraite avec un fonds de retraite d’un million de dollars. Mais il existe cinq principes importants que vous devez suivre.

1. Ne pensez pas à « économiser »

Commençons par le commencement. Vous ne pouvez absolument pas « économiser » un million de dollars pour votre retraite. Comprendre ceci est l'une des premières étapes de la littératie financière – et cela tombe bien, car le mois de novembre est le mois de la littératie financière au Canada. En voilà la raison.

Avez-vous vérifié le taux d’intérêt payé sur de l’argent qui dort dans un compte de dépôt classique auprès de votre institution financière? Une étude de marché récente a montré que le taux payé le plus élevé était d'environ 2,4 %, tandis que le plus bas était de, croyez-le ou non, 0,03 %! Croyez-moi, avec ce genre de rendement, vous ne pourrez pas « économiser » un million de dollars, même sur 20 ans. En fait, avec l’inflation et les impôts, vous perdrez de l’argent. À un taux annuel de 2,4 %, un compte d'épargne de 100 000 $ passera à 88 000 $ dans 20 ans, après inflation et impôts. Pour ces personnes, en particulier les femmes, qui cherchent le chemin de l’indépendance financière, il s'agit plutôt du chemin de la ruine.

2. Faites un plan

Pour emprunter la voie de la réussite financière, il faut sortir de la route de la ruine. Vous ne savez pas où vous êtes à présent. Vous avez besoin d’un plan quelconque, même s’il est approximatif. Vous devez savoir ce que vous possédez, ce que vous devez, ce que vous gagnez réellement (après impôt), ce que vous dépensez et combien il vous reste à la fin du mois. Ensuite, vous devez décider où vous voulez être financièrement lorsque vous prendrez votre retraite, dans 20, 25 ou 30 ans. Puis vous devez choisir une stratégie – c’est l’outil qui vous permettra d’atteindre votre objectif à long terme. Si cela semble représenter beaucoup de travail, c'est le cas. C'est ici qu'un planificateur financier peut vous aider. Si vous avez un doute sur le temps et les efforts nécessaires, pensez à ce compte d’épargne qui diminue!

3. Contrôler vos dépenses

Les dépenses effrénées sont le plus grand défi à relever si vous souhaitez mettre vos finances personnelles en ordre. Si vous dépensez tout ce que vous gagnez – ou plus – tous les mois, et que vous reportez le solde de vos cartes de crédit d'un mois à l'autre, vous êtes déjà en mauvaise posture avant même d'avoir commencé. Mais prendre le contrôle est plus facile que vous ne le pensez si vous commencez par de petites étapes. Par exemple, si vous achetez votre repas à l'extérieur plutôt que de l'apporter, vous payez en moyenne de 9 à 10 dollars par jour. Manger trois fois par semaine à l'extérieur vous coûte 1 500 $ par an. Rajoutez à cela 30 $ par semaine pour ces lattés irrésistibles et vous perdez 1 560 $ de plus par an. Cela représente près de 255 $ par mois, ou environ 3 060 $ par an au total...au minimum. Donc si vous abandonnez les lattés pour une année, apportez vos propres repas plus souvent, et économisez ces 255 $ par mois pendant 19 mois, vous aurez économisé plus de 5 000 $! Si vous placez vos 5 000 $ dans un fonds d’investissement à haute performance qui rapporte, par exemple, une moyenne annuelle de 9,5 % et que vous continuez à verser 255 $ par mois pendant 25 ans, vous obtiendrez 366 577 $! Mais vous pourriez en avoir plus, beaucoup plus.

4. Utilisez des plans enregistrés

Vous pouvez être millionnaire au moment de votre retraite, et pas seulement en réduisant les lattés. Engagez-vous dès maintenant sur cette voie vers le million en ouvrant et en cotisant à un régime enregistré d'épargne-retraite – un REER. C’est le meilleur instrument de report d’impôt offert aux Canadiens. Le plafond actuel des cotisations annuelles pour les REER correspond au moindre des montants suivants : 18 % de votre revenu gagné de l’année précédente, ou 26 230 $. Un REER peut contenir à peu près tous les types de placement disponibles. Ces investissements croissent à l'intérieur du plan et sont exempts de tout type d'impôt. En plus de cela, vous pouvez déduire votre cotisation annuelle de votre revenu, ce qui réduit encore plus votre facture fiscale annuelle. Si vous obtenez un remboursement d’impôt, vous pouvez également le verser dans votre REER, augmentant ainsi davantage votre déduction d’impôt. Le deuxième meilleur instrument est un compte d'épargne libre d'impôt. Vous pouvez cotiser jusqu'à 5 500 $ par an sans qu'aucune évaluation de revenu ne soit nécessaire, et la croissance des placements dans le plan ainsi que les retraits sont complètement exempts d'impôts. Mais vous ne pouvez pas obtenir de déduction d'impôt.

Alors, comment combinez-vous ces deux plans pour générer un million? Si à 40 ans vous commencez à cotiser ne serait-ce que 770 $ par mois à un REER et si vous ciblez un rendement annuel composé moyen de 8,5 %, votre REER aura une valeur de 794 000 $ lorsque vous aurez 65 ans. Ensuite, si vous versez le remboursement annuel d’impôt sur vos cotisations à un REER, par exemple, 3 228 $ (le remboursement approximatif moyen d’une cotisation annuelle à un REER de 9 240 $ au maximum du taux d’imposition marginal), dans un compte d’épargne libre d’impôt qui rapporte le même rendement, vous aurez 254 000 $ de plus à 65 ans. Additionnez le tout et vous obtenez plus d'un million de dollars!

Je peux anticiper la question suivante : « Mais où puis-je obtenir ce rendement annualisé de 8,5 %? » Vous serez peut-être surpris d'apprendre que, selon Fundata, le principal fournisseur de données sur la performance des fonds au Canada, 100 fonds d'investissement affichent un rendement annualisé historique sur 20 ans de 8,5 % ou plus, le plus haut rendement atteignant un chiffre impressionnant de 15,8 %.

Les rendements annualisés sur 20 ans des 10 premiers fonds de la catégorie Équilibrés Canadien d'actions se situent entre 6 % et 8 %; les rendements de la catégorie prudente Revenu fixe canadien se situent entre 4,4 % et 6,5 %, et les rendements des portefeuilles à croissance dynamique d'Actions de PME canadiennes se situent entre 9,5 % et 14,7 %.

5. Obtenez de l'argent gratuitement de la part de votre employeur

La plupart des gens ne prêtent pas attention à leur plan de retraite. Cela semble ennuyeux. C'est dans longtemps. C'est pour les « vieux ». Mais devinez quoi? C'est ce qui va vous rendre riche. Donc prêtez attention! Votre REER ne représente qu'une partie de la planification de la retraite. Renseignez-vous auprès de votre employeur pour savoir s'il propose un régime de retraite à cotisations déterminées (RRCD). Les cotisations peuvent être versées par votre employeur, par l'employé ou par une combinaison des deux.

Profitez-en, surtout si votre employeur y contribue en totalité ou en partie. C'est de l'argent gratuit! Tout comme un REER, les cotisations sont déductibles d’impôt et les investissements augmentent avec un report d’impôt dans le régime. Contrairement à un REER, les fonds sont immobilisés jusqu'à la retraite. La limite de cotisation annuelle 2018 pour les RRCD correspond au moindre des deux montants suivants : 18 % du revenu gagné durant l'année en cours, ou 26 500 $. Ce montant augmentera en 2019. La contribution maximale au REER sera réduite si vous avez aussi un RRCD.

Il peut être difficile de faire fonctionner toutes ces pièces mobiles. Un planificateur financier agréé peut réellement vous aider à tout comprendre, et vous mettre sur la voie de cette retraite à 1 million de dollars.

Regardez Mme Robyn Thompson discuter de la retraite à 1 million de dollars dans « Your Morning » sur CTV.

Mme Robyn Thompson, CFP, CIM, FCSI, est la fondatrice de Castlemark Wealth Management, une société de services financiers spécialisée dans la gestion de patrimoine pour les personnes et les familles nanties. Pour une consultation de planification individuelle, veuillez la contacter par téléphone au 416-828-7159 ou par courriel à rthompson@castlemarkwealth.com.

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