Le remède contre le trouble des dépenses saisonnières

Freinez votre enthousiasme

Une sorte de folie financière s'empare des gens à cette période de l'année. L'attente de cadeaux toujours plus grands, toujours plus beaux et toujours plus chers est encouragée par les détaillants proposant des offres, des promotions et des ventes sur toutes sortes de babioles et bibelots qui brillent. Les sociétés de cartes de crédit ont passé la saison d'automne à vous proposer d'augmenter votre limite de crédit pour vous permettre de dépenser comme un milliardaire – sans que vous en soyez un. Tout cela ressemble à un conte de fées, jusqu'à ce que les factures arrivent. Puis l'on revient à ce sentiment de Cendrillon. Y a-t-il un moyen de sortir de ce trouble des dépenses saisonnières? Voici quelques conseils.

Réduire les dépenses

Cela semble être une évidence. Mais comme nous le savons, c'est facile à dire, mais pas si facile à faire. Voici par où commencer.

* La meilleure manière d’y parvenir est de faire cette liste proverbiale et de la vérifier deux fois. Et faites-la avant de vous diriger vers ces offres irrésistibles, offres spéciales et soi-disant promotions uniques. En d'autres termes, faites un plan de bataille commercial : sachez quel est votre objectif, recherchez les meilleurs prix et offres (en ligne ou même dans les circulaires), adaptez vos désirs à vos ressources, puis allez les chercher. Utilisez les offres d'alignement de prix partout où vous le pouvez.

* Si vous êtes un dépensier en série, verrouillez vos cartes de débit et de crédit. Ne prenez que l'argent dont vous avez besoin lorsque vous sortez. Si vous voulez vraiment utiliser votre carte de débit, rechargez le compte uniquement jusqu'au montant que vous prévoyez dépenser. Si vous le dépassez, votre carte sera rejetée. Ne tombez pas dans le piège du « découvert » que les banques aiment vous vendre – il s'agit simplement d'un prêt en espèces avec un taux d'intérêt immensément élevé. Et le compteur commence à tourner dès que vous vous égarez en territoire de « découvert ».

* Évitez les achats impulsifs! C’est le crime de dépenses excessives le plus commis, et c’est ce qui cause le plus de problèmes à la plupart des gens, surtout s’ils sont armés de ces séduisantes cartes de crédit.

* Revenez aux premiers principes et établissez un budget. Déterminez combien vous dépensez chaque mois et soustrayez ce montant de votre salaire net. Si vous dépensez plus que vous ne gagnez, vous êtes dans une situation critique. Découvrez où se trouvent les hémorragies d'argent – généralement ce sont des choses quotidiennes apparemment minimes, comme des trajets journaliers au café local, des dîners ou soupers à l'extérieur fréquents et des achats impulsifs en ligne. Examinez attentivement vos forfaits de téléphone et de données. Disposez-vous de la meilleure offre pour l'utilisation de votre portable et des données, ou avez-vous été entraîné dans un contrat coûteux de deux ans avec la promesse d'un nouvel iPhone brillant? Êtes-vous abonné à des services de télévision par câble et de diffusion en continu extrêmement chers que vous n'utilisez jamais? Faites une recherche approfondie, comparez les prix et demandez des remises et des offres.

Comprenez le mauvais comportement d'emprunt… et arrêtez-le!

Les cartes de crédit sont mortelles. Avec des limites d'emprunt incroyablement élevées offertes à tout le monde et à des taux d'intérêt semblables à ceux des usuriers, l'utilisation irresponsable des cartes de crédit est probablement le moyen le plus rapide de faire faillite. Limitez le solde de votre carte de crédit et n'utilisez la carte que dans la mesure où vous pouvez payer ce solde chaque mois, à coup sûr, sans faute.

Si vous n'avez pas ce genre de discipline – et ne vous inquiétez pas, vous n'êtes pas seul dans ce cas – mettez votre carte de crédit dans un bac à glaçons, remplissez-le avec de l'eau et mettez-le au congélateur. La prochaine fois que vous aurez envie d'acheter cette chose indispensable, vous devrez faire fondre le bac à glaçons pour récupérer votre carte. Le temps que vous le fassiez, avec un peu de chance, l'envie aura disparu et vous aurez repris vos esprits.

En d'autres termes, votre toute première étape est d'arrêter de vous creuser un trou plus profond! Établissez une règle : Si vous ne pouvez pas payer en espèces (ou utiliser une carte de débit), n'achetez pas!

Économisez de l'argent

Bien sûr, c'est ce que chaque conseiller financier affirme. Mais comment y parvenir? Une fois que vous avez un budget fonctionnel, le plus simple est de mettre de côté un montant fixe gérable de chaque chèque de paie et de le mettre dans un compte de placement. Faites un virement automatique depuis votre compte bancaire. De combien? Certains experts disent que vous devriez économiser 10 % de votre revenu après impôt. Certains experts devraient apprendre à vivre! Je doute vraiment que cet objectif soit possible pour la plupart d’entre nous. Selon moi, vous devriez mettre de côté tout ce que vous pouvez vous permettre confortablement, mais de façon régulière. Ce qu'il faut savoir : Effectué régulièrement, mettre de côté 25 $ ou 50 $ par semaine peut vraiment s'accumuler au fil du temps. C'est là toute la magie des intérêts composés.

Mettez ces 50 $ par semaine – disons 200 $ par mois – dans un compte de placement à faible risque qui génère, disons, un rendement composé annuel de 4 %. Même si votre taux d'épargne mensuel n'augmente plus jamais et que le taux de rendement reste constant pendant 25 ans, votre épargne atteindra plus de 102 000 $ !

Établir des budgets pour les rouages de votre revenu mensuel et de vos dépenses est donc une bonne chose, voire même nécessaire. Mais cela constitue seulement une partie de l'équation de la finance personnelle. Commencer au sommet, fixer des objectifs et élaborer un plan sont vraiment les premières étapes pour guérir le trouble des dépenses saisonnières.

Mme Robyn Thompson, CFP, CIM, FCSI, est la fondatrice de Castlemark Wealth Management, une société de services financiers spécialisée dans la gestion de patrimoine pour les personnes et les familles nanties. Pour une consultation de planification individuelle, veuillez la contacter par téléphone au 416-828-7159 ou par courriel à rthompson@castlemarkwealth.com.

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