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Pour la plupart des gens, le mot « budget » est l'ultime gros mot financier à six lettres. Il est perçu comme une corvée désagréable et qu'on cherche à éviter. Et souvent, même si une tentative de budgétisation est faite, elle est rapidement mise de côté comme quelque chose qui impose une camisole de force indésirable à un style de vie autrement sans problème. Tout cela est faux, bien sûr. L'élément de base de l'éducation financière est le budget personnel. D'ailleurs, en réalité, un budget fonctionnel peut être considéré comme une feuille de route; une vue d'ensemble de vos revenus et dépenses qui peut mettre en lumière des facteurs de troubles potentiels, et vous aider à éviter des difficultés financières. Voici comment établir un budget personnel qui ne ressemble pas à une prison.
Voici un conseil étrange. Ne commencez pas votre budget par un budget réel! Réfléchissez plutôt à vos objectifs, à court et à long terme. Qu'est-ce que vous souhaitez le plus réaliser sur le plan financier au cours des deux prochaines années ? Rembourser vos cartes de crédit et autres prêts; réduire vos dépenses et vos frais; mettre de l'argent de côté pour un fonds d'urgence? Et dans les cinq prochaines années? Voulez-vous économiser pour acheter une nouvelle voiture, verser un acompte sur une maison, payer les frais de scolarité des enfants, prendre les vacances de vos rêves?
Ensuite, faites la distinction entre les « besoins » et les « envies ». Un « besoin » est une dépense nécessaire, par exemple, la nourriture, le logement, les vêtements. Une « envie » est une dépense discrétionnaire, par exemple, un café au lait coûteux tous les jours ou un repas au restaurant deux fois par semaine, des vêtements de marque coûteux, de courts trajets en Uber lorsque le transport en commun fait l'affaire, et ainsi de suite.
Une fois que vous avez pris ces décisions initiales, vous pouvez commencer à établir un budget pour voir comment vous pouvez atteindre ces objectifs.
Tout d'abord, rassemblez tous les documents financiers dont vous disposez pour le mois. Cela comprend les bulletins de paie, les relevés bancaires et les relevés d'investissement pour les revenus, et les factures de services publics, de cartes de crédit et autres, ainsi que les relevés d'hypothèque et de prêt pour les dépenses. Si vous n'avez pas gardé vos reçus de débit ou de crédit pour l'épicerie et les autres dépenses du ménage, consultez votre historique bancaire en ligne et imprimez les relevés des 60 ou 90 derniers jours.
Essayez maintenant de faire le point sur vos revenus, vos dépenses et votre épargne. Déterminez à combien s'élèvent vos revenus. Si vous êtes payé par un employeur, utilisez le montant « net », c'est-à-dire après impôts et retenues. Si vous êtes indépendant ou si vous avez un revenu variable en tant que travailleur indépendant, utilisez le revenu net du mois le moins bien rémunéré de l'année écoulée pour vous donner une marge de sécurité.
Ensuite, déterminez vos dépenses mensuelles, divisées en catégories « fixes » et « variables ». Les dépenses « fixes » comprennent le loyer ou les versements hypothécaires, les paiements de carte de crédit, le prêt ou la location de voiture, les services publics (n'oubliez pas les connexions Internet et le câble), la garde d'enfants, l'épargne forcée (comme les cotisations à un REER dans le cadre de régimes collectifs), etc. Les dépenses « variables » sont celles qui fluctuent d'un mois à l'autre, comme l'épicerie, les divertissements, les vêtements, les repas au restaurant, l'entretien de l'automobile et de la maison, et ainsi de suite. Peut-être encore en consultant vos relevés bancaires, déterminez le montant de la dette que vous avez remboursée au cours de la dernière année. Les hypothèques et les dettes de cartes de crédit sont les éléments les plus importants à identifier.
En additionnant vos revenus et vos dépenses mensuels dans deux colonnes, vous verrez très rapidement où vous en êtes.
S'il vous reste de l'argent à la fin du mois, vous avez la chance d'avoir une certaine souplesse budgétaire. Vous pouvez, par exemple, envisager d'adopter le plan budgétaire « 50-30-20 ». Ce plan alloue 50 % de votre budget aux « besoins », 30 % aux « envies » et les 20 % restants à l'épargne.
Mais si votre revenu mensuel s'épuise avant vos dépenses, vous avez un problème de dépenses, cela ne fait aucun doute. Il peut être nécessaire de disséquer un peu plus votre liste de dépenses pour aller au fond du problème. Considérez d'abord les dépenses variables comme des postes à réduire : abonnements à des salles de sport que vous avez cessé d'utiliser, par exemple, services de visionnage en ligne payants que vous ne regardez jamais, dépassements réguliers de la consommation de données, repas fréquents au restaurant, etc.
Si la réduction des variables ne vous aide pas, cherchez à réduire les dépenses fixes. Les dépenses fixes les plus courantes sont les véhicules, les prêts à la consommation et les cartes de crédit. Réduire ces dépenses représente un plus grand défi que de réduire les dépenses variables et discrétionnaires, mais c'est possible, avec des stratégies comme la renégociation ou la consolidation des prêts, l'économie des services publics, etc. Le plus important à l'heure actuelle est d’identifier ce qui pose problème.
Nous semblons tous avoir un ou deux domaines dans notre vie où nous dépensons à outrance. Ce n'est pas grave – c'est votre choix. Cependant vous devez être conscient des domaines où vous « dépensez excessivement », et décider si vous en obtenez réellement pour votre argent. L'Agence de la consommation en matière financière du Canada possède une calculatrice budgétaire pratique sur son site Web pour vous aider à démarrer.
Vous pouvez maintenant voir qu'un budget sert de vue d'ensemble et de feuille de route, et non de camisole de force. C'est un bon moyen d'obtenir une image claire de votre situation financière immédiate et de vous aider à établir un plan pour atteindre vos objectifs financiers à court et à long terme.
Mme Robyn Thompson, CFP, CIM, FCSI, est la fondatrice de Castlemark Wealth Management, une société de services financiers spécialisée dans la gestion de patrimoine pour les personnes et les familles nanties. Pour une consultation de planification individuelle, veuillez la contacter par téléphone au 416-828-7159 ou par courriel à rthompson@castlemarkwealth.com.
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