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L'assurance-vie et les produits connexes se déclinent en de nombreuses variantes. Il s'agit notamment des polices d'assurance-vie, des fonds distincts et des rentes. Il semble parfois qu'il y ait trop de choix, la plupart d'entre eux prêtant à confusion et semblant être conçus pour être aussi obscures que possible. Cependant, ces produits sont utiles pour se protéger contre divers types de risques à différentes étapes de la vie. Il est donc logique de comprendre les principes de base.
Assurance temporaire. Ces polices offrent une protection pure - il n'y a pas de composante d'investissement. Vous payez une prime et votre vie est assurée pour le montant déclaré, pour la durée de temps spécifiée. À la fin de cette période, vous pouvez soit la renouveler pour une autre période, soit la transformer en une police d'assurance-vie permanente, soit la résilier. C'est une manière rentable d'acheter une assurance, surtout pour les jeunes familles.
Assurance permanente. D'une manière générale, avec les polices d'assurance-vie permanentes, vous payez des primes mensuelles pour une période déterminée, mais le paiement des primes finance à la fois une composante d'assurance et une composante d'investissement par laquelle la police acquiert une valeur de rachat. La croissance de la valeur de rachat bénéficie d'un report d'impôt et peut être utilisée comme garantie pour un prêt, ou peut être retirée pour financer d'autres objectifs financiers.
Il existe essentiellement deux formes d'assurance-vie permanente : la vie entière et la vie universelle. Les primes pour celles-ci sont considérablement plus élevées que pour l'assurance-vie strictement temporaire. Mais les polices d'assurance-vie entière et temporaire procurent une protection, font croître vos placements et reportent les impôts. Au décès, votre bénéficiaire recevra le montant de la police d'assurance libre d'impôt, ainsi que toutes les composantes accumulées en épargne qui seraient soumises aux impôts. Mais il existe des différences essentielles.
Dans une police d'assurance vie entière, vous n'avez aucun choix en ce qui concerne le volet investissement. La compagnie d'assurance investit les fonds à un taux très prudent, et il faut beaucoup, beaucoup de temps pour obtenir des rendements positifs. Il y a aussi un certain risque, car vous placez votre argent auprès d'une seule compagnie. Les banques et les compagnies d'assurance canadiennes sont parmi les plus solides du monde sur le plan financier, mais vous devez tout de même être conscient du risque encouru, aussi minime soit-il.
Lorsque vous êtes prêt à retirer de l'argent des placements détenus dans la police, le coût de base est égal à la somme de toutes vos primes - le montant utilisé pour l'assurance et les placements. Cela augmentera votre coût de base, de sorte que vous paierez moins d'impôt lorsque vous vendrez vos placements dans le cadre de la police d'assurance vie universelle.
Il s'agit de fonds de placement qui ressemblent à des fonds communs de placement, mais qui sont en fait des produits d'assurance et sont régis par la législation provinciale sur l'assurance-vie. Vos primes (nets de frais) sont investies dans les fonds distincts d'un assureur, qui en retour, investit l'argent dans des titres tels que des actions, des obligations et des placements dans les marchés monétaires. Les compagnies d'assurance s'associent souvent aux sociétés de fonds communs de placement pour offrir un fonds distinct « de marque », dont les placements sont identiques à ceux d'un fonds communs de placement existant.
La différence est que le fonds distinct offre une garantie de capital qui se situe généralement entre 75 % et 100 % de votre capital à la fin d'une période spécifique, souvent de 10 ans, ou au décès. Les fonds distincts vous protègent également des créditeurs et évitent les frais d'homologation (grâce à leurs caractéristiques de police d'assurance), à l'inverse des fonds communs de placement. Le RFG moyen des fonds distincts est bien plus élevé que pour les fonds communs de placement, se situant entre 2,5 % et 6 %, afin de payer la couverture d'assurance.
Bien qu'il ne s'agisse pas d'une police d'assurance-vie, une rente est un produit financier qui procure un flux de revenu garanti. En raison du facteur de « garantie », ces produits sont généralement vendus par des compagnies d'assurance. Lorsque vous achetez une rente, vous achetez essentiellement un contrat en vertu duquel la société émettrice (généralement une compagnie d’assurance) investit le montant forfaitaire que vous versez et garantit un versement régulier sur la durée du contrat de rente. En général, les versements mensuels de rente sont indiqués par tranche de 100 000 $ du montant contracté. Très simplement, une rente fournit un flux de revenu garanti à vie. Les rentes sont parfois utilisées comme option d'échéance d'un REER; toutefois, les rentes ont été moins populaires à cette fin ces dernières années, en raison du niveau historiquement bas des taux d'intérêt.
Les produits d'assurance peuvent être d'une complexité frustrante. Il est toujours préférable de consulter un conseiller financier indépendant et objectif qui possède des titres de compétences et de l'expérience dans le domaine de l'assurance et qui peut vous aider à choisir le meilleur produit pour vos besoins et vos objectifs.
Mme Robyn Thompson, CFP, CIM, FCSI, est la fondatrice de Castlemark Wealth Management, une société de services financiers spécialisée dans la gestion de patrimoine pour les personnes et les familles nanties. Pour une consultation de planification individuelle, veuillez la contacter par téléphone au 416-828-7159 ou par courriel à rthompson@castlemarkwealth.com.
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