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Pour beaucoup de nouveaux diplômés cette année, quitter le confort de l’environnement académique pour s’aventurer dans le vaste monde peut paraître effrayant, surtout si vous devez vous en sortir seul sur le plan financier, sans recours à la Banque de Papa-Maman. Mais si vous commencez avec quelques principes fondateurs en matière de finances personnelles, ce chemin peut être beaucoup plus simple.
Faites une capture de votre situation financière; ce que vous gagnez, ce que vous dépensez, ce que vous possédez et ce que vous devez. Une fois que vous avez une image réaliste de votre situation actuelle, vous pouvez entreprendre les démarches qui vous mèneront où vous souhaitez aller.
L'emploi, bien sûr, devrait être votre priorité absolue. Bien que la tentation soit grande, vous ne pouvez pas compter sur vos parents pour continuer à vous soutenir longtemps après l'obtention de votre diplôme. Avec les rentrées d'argent provenant d'un emploi stable, il est essentiel de commencer à rembourser toute dette d'études existante aussi vite que possible. L'endettement est insidieux, et les intérêts composés peuvent aggraver le fardeau de la dette. Élaborez un plan de remboursement de la dette, et respectez-le. Si vous avez des difficultés à rembourser votre prêt à court terme, n'hésitez pas à contacter le responsable des prêts de votre établissement. Il peut être en mesure d'ajuster les conditions de remboursement du prêt. Mais n'ignorez pas tout simplement ces paiements!
Avec un emploi à temps plein, éventuellement avec un bon salaire, de nombreux nouveaux diplômés sont tentés de dépenser davantage, le plus souvent à crédit. Mais ne devenez pas esclave de la dette; évitez ce piège! Profitez de l'ouverture de l'économie post-Covid, mais faites-le en fonction de vos moyens.
En outre, remboursez dès que possible toute dette à taux d'intérêt élevé (comme les cartes de crédit). Votre objectif devrait être un solde mensuel nul sur vos cartes de crédit. Il est inutile d'essayer de générer un rendement annuel de 7 à 9 % sur vos placements si les intérêts de vos cartes de crédit sont de 25 %.
Commencez à vous constituer un patrimoine qui s'apprécie. Économisez tout ce que vous pouvez, même si ce n'est que quelques dollars par semaine. Vous serez surpris de la rapidité avec laquelle cela s'accumule, surtout si vous investissez l'argent de manière fiscalement avantageuse.
Le compte d'épargne libre d'impôt (CELI) est probablement l'instrument de placement le plus avantageux sur le plan fiscal qu'un nouveau diplômé puisse mettre en place. Utilisez-le pour investir dans des fonds communs de placement ou des fonds négociés en bourse (FNB) de haute qualité. Vous n'avez pas besoin d'une fortune pour commencer, car de nombreux fonds communs de placement vous permettent généralement de faire un placement initial pour seulement 500 $ ou moins. Les FNB sont négociés sur les marchés boursiers, de sorte que votre investissement minimum peut être beaucoup plus élevé, et vous devrez également payer des frais de courtage pour les négocier.
Dans tous les cas, votre argent croît à l'abri de l'impôt dans le CELI et vous pouvez retirer vos fonds sans payer d'impôt. Le CELI est idéal pour les objectifs d'épargne à court terme.
Si vous n'avez pas ouvert de CELI et que vous pouvez le faire maintenant, le plafond annuel de cotisation est de 6 000 $ pour 2021. Cela signifie que le total des droits de cotisation disponibles depuis l'introduction du régime en 2009 est maintenant de 75 500 $ pour une personne qui n'a jamais cotisé à un CELI. La plupart des diplômés ne seront pas en mesure de le faire (à moins d'avoir des parents exceptionnellement généreux!). Bien qu'il y ait une limite maximale annuelle, il n'y a pas de minimum. Commencez donc par cotiser ce que vous pouvez.
Une autre option pourrait être un régime enregistré d'épargne-retraite (REER), qui vous permet de cotiser chaque année un certain pourcentage de votre revenu gagné, en échange de quoi vous obtenez une déduction fiscale. Cela devient plus important lorsque vous avez un emploi à temps plein, un revenu régulier, et que les stratégies d'économie d'impôt deviennent plus importantes. Les fonds fructifient dans le REER avec un report d'impôt et ne sont pas assujettis à l'impôt tant que vous n'effectuez pas de retrait. Les REER servent généralement à la planification de la retraite à long terme et sont utiles lorsque vous atteignez des tranches de revenu plus élevées (ce qui arrivera).
Pour vous aider à comprendre le monde financier, qui peut être une nouvelle expérience pour de nombreux diplômés, consultez un planificateur financier qualifié. Si vos parents ont une bonne relation à long terme avec un conseiller professionnel, il y a de fortes chances qu'ils soient heureux de vous donner des conseils en tant que nouveau diplômé. Sinon, vérifiez auprès de votre banque - la plupart ont des planificateurs qualifiés dans leur personnel.
Vous trouverez de plus amples renseignements sur les finances personnelles, le crédit et la gestion des dettes dans la base de données sur la littératie financière de l'Agence de la consommation en matière financière du Canada.
Mme Robyn Thompson, CFP, CIM, FCSI, est la fondatrice de Castlemark Wealth Management, une société de services financiers spécialisée dans la gestion de patrimoine pour les personnes et les familles nanties. Pour une consultation de planification individuelle, veuillez la contacter par téléphone au 416-828-7159 ou par courriel à rthompson@castlemarkwealth.com.
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