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La vague de retraite des baby-boomers se produit en ce moment. Si vous faites partie de cette démographie en croissance, êtes-vous prêt? Certains ont déjà pris leur retraite et profitent de leur nouvelle « carrière d'après carrière » Les autres se demandent toujours s'ils auront assez d'argent pour financer leur mode de vie, que faire si leur santé se dégrade, et comment éviter que leurs années dorées deviennent des années rouillées.
Commencez avec un plan. Il n'est jamais trop tard pour établir un plan financier. En fait, ce serait même le moment parfait pour en faire un, étant donné que vous déjà accumulé un pécule et que vous êtes à priori sans dette. Mais vous devez maintenant faire face au fait que les durées de vie ont augmenté, surtout pour les femmes qui vivent à présent plus longtemps que jamais, beaucoup d'entre elles dépassant les 90 ans. Il y a en fait de grandes chances que vous passiez autant de temps à la « retraite » qu'à élever une famille, à travailler et à construire une carrière. Et cela pose de nombreux problèmes financiers.
Si vous être prêt à prendre votre retraite, voici cinq questions à vous poser concernant la planification de votre retraite.
Au fur et à mesure que vous vieillissez, le coût des soins augmente, et la question des soins de longue durée peut devenir un problème. Pourrez-vous vous permettre de rester dans votre maison? Les revenus issus de votre épargne et de vos pensions suffiront-ils à couvrir vos dépenses? Une personne possédant un pécule d'une taille raisonnable dans un REER, un CELI ou un compte non-enregistré, et avec une maison entièrement payée n'aura pas de souci à se faire. Vous aurez probablement une valeur nette se situant entre 500 000 $ et 1 million de dollars, voire même plus. Ces actifs peuvent être répartis efficacement afin de produire à la fois une croissance et un revenu suffisants pour vous permettre de vivre jusqu'à vos vieux jours. Ceux qui disposent d'un actif investissable d'environ 300 000 $ et d'une maison sans hypothèque sont probablement encore en bonne santé. Lorsque vous commencez à passer en dessous de ce seuil, votre situation devient délicate.
En raison de l'allongement de l'espérance de vie, les femmes, en particulier, passeront très probablement 15 ans ou plus dans le veuvage après le décès de leur mari. Et beaucoup craignent que cela n'entraîne une baisse considérable du niveau de vie. Il s'agit d'un problème majeur pour de nombreuses femmes qui n'ont pas ou peu planifié leurs finances avant la retraite. Mais avec une bonne combinaison d'assurance-vie et de planification successorale, une répartition adéquate des actifs d'investissement familiaux et une évaluation réaliste de la santé et du mode de vie, il est possible de devancer l'inflation et de profiter d'une retraite sans baisse du niveau de vie.
Les coûts des soins de santé et les dépenses médicales augmentent naturellement avec l'âge. Les soins de longue durée sont l'un des plus grands défis auxquels sont confrontés les retraités. Si vous souffrez d'une grave perte de fonctionnalité due à une invalidité chronique, aurez-vous les moyens de vous offrir des soins de longue durée de qualité dans un établissement de soins ou par des soignants à domicile? Les établissements privés de soins de longue durée coûtant 70 000 $ ou plus par an, vos économies suffiront-elles? Encore une fois, tout dépend de votre situation personnelle et de votre couverture d'assurance, mais il peut être intéressant d'envisager des polices d'assurance de soins de longue durée et de soins intensifs pour compléter vos autres revenus de retraite.
La clé ici est d'élaborer un plan qui fait correspondre les besoins potentiels de liquidités avec votre flux de revenus futurs afin de s'assurer que vous n'êtes pas trop assuré et que vous ne payez pas de primes inutilement.
En juillet, l'inflation canadienne a atteint un taux annuel de 3,7 %. Même si ce pic d'inflation s'avère être temporaire, à long terme, l'inflation au Canada a été en moyenne d'environ 2 % par an depuis 1993. Cela signifie que chaque année, un dollar s'achète 2 % de moins que l'année précédente. En d'autres termes, votre pécule devra croître d'au moins 2 % chaque année après impôt, simplement pour maintenir votre pouvoir d'achat. Il devra rapporter plus que cela si vous voulez que votre argent continue de croître pour subvenir à vos besoins lorsque vous vieillirez. Un plan financier bien conçu prévoit une répartition appropriée des actifs du portefeuille d'investissement afin de garantir un rendement supérieur aux impôts et à l'inflation. Et cela devrait vous assurer un niveau de confort élevé pendant votre retraite et vos vieux jours.
Les marchés boursiers sont actuellement en pleine effervescence, atteignant des sommets presque quotidiennement, sans que la fin soit apparemment en vue. Pour les retraités qui cherchent à convertir leurs REER de croissance en FERR productifs de revenus, c'est peut-être le moment idéal. Les marchés haussiers ne durent pas éternellement et peuvent subir une correction soudaine et profonde, par exemple lorsque les banques centrales augmentent les taux ou signalent autrement un resserrement monétaire. À ce moment-là, les portefeuilles d'actions perdent une valeur considérable - et ce serait le pire moment pour apporter des changements au portefeuille. Pour les préretraités, il s'agit d'un exemple classique de « risque de séquence de rendement ».
Le risque de séquence de rendement est le danger que le moment des retraits des comptes de retraite (non enregistrés, REER, CELI) ait un impact négatif sur le taux de rendement global de votre portefeuille d'investissement. Cela réduit votre flux de revenus si vous dépendez du revenu de ce pécule d'investissement et que vous n'apportez plus de nouveaux capitaux à vos comptes.
Quand vous prenez votre retraite, vous commencez à retirer des fonds de vos divers comptes de retraite. Il y a de grandes chances que vous ne cotisiez plus d'argent sur ces comptes. Au cours d'un marché haussier, les retraits ne constituent pas un réel problème. Une partie des baisses sera simplement comblée à travers la croissance du portefeuille. Mais dans un marché baissier, c'est une autre histoire. Vos retraits épuisent vos comptes d'investissement, et vous ne faites pas de nouvelles contributions.
Vous ne contrôlez pas totalement le risque de séquence des rendements. Malgré tout, vous pouvez limiter les risques en retardant vos projets de retraite jusqu'à ce que le cycle baissier soit terminé, en continuant à travailler (même à temps partiel) si vous le pouvez, et en continuant à épargner et à investir jusqu'à ce que les conditions s'améliorent.
Mme Robyn Thompson, CFP, CIM, FCSI, est la fondatrice de Castlemark Wealth Management, une société de services financiers spécialisée dans la gestion de patrimoine pour les personnes et les familles nanties. Pour une consultation de planification individuelle, veuillez la contacter par téléphone au 416-828-7159 ou par courriel à rthompson@castlemarkwealth.com.
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