Le plan bébé

Budgétiser pour ce nouveau venu dans la famille

Avec un nouveau-né sur le chemin, les futurs parents trouvent souvent que la transition d'un duo décontracté à un trio responsable représente un véritable défi, surtout lorsque les finances personnelles entrent en jeu. Heureusement, il existe quelques règles éprouvées pour faciliter la transition financière. Alors voici un aperçu de quelques éléments financiers essentiels pour élever un bébé.

La plupart des nouveaux parents dressent un budget, et établissent généralement une longue liste de dépenses mensuelles, avec un solde nul – voire pire – à la fin du mois. C'est là qu'il est temps d'effectuer une réduction de coûts impitoyable pour vos « affaires » familiales en pleine croissance.

Certains éléments sont, bien évidemment, essentiels; mais d'autres sont totalement discrétionnaires, ce qui est une autre manière de dire que vous pouvez les réduire sans trop de difficulté ou de perte. Voici quelques suggestions :

Les éléments essentiels

Les meubles, équipements, couches, vêtements, préparations pour nourrissons, et la nourriture sont tous essentiels. Mais le prix de ces articles peut largement varier, allant d'articles économiques sans nom à des articles excessivement chers. Les meubles et équipements pour bébés tels que les lits, matelas, poussettes et sièges de voiture vendus par des fournisseurs réputés sont à présent tous fabriqués de façon à respecter des normes de sécurité réglementées. Le coût additionnel lié à un article haute-couture pour bébé n'apportera pas vraiment d'avantages en matière de sécurité ou de fiabilité. Le bébé sera de toute façon bientôt trop grand, et si vous avez dépensé beaucoup d'argent sur ces articles, vous vous retrouverez vite avec une chambre remplie de babioles extrêmement chères. Alors vous pouvez réellement économiser à ce niveau-là.

Mais ne vous privez pas de couches, de préparations pour bébé ou de nourriture de qualité – achetez les meilleures marques que vous puissiez vous permettre.

Dépenses de subsistance

L'espace est essentiel. Votre appartement en copropriété au centre-ville deviendra probablement un peu trop étroit avec la venue de ce très important nouveau-né. Et cette petite personne accumulera des affaires comme par magie, et vous manquerez très vite de place. De plus, vous aurez tous deux besoin d'un espace suffisant pour affronter ces nuits blanches et ces journées grincheuses.

Alors le budget dédié à votre nouveau-né devrait inclure des fonds pour améliorer votre logement, en passant à une copropriété ou un appartement plus grand, ou si vous êtes toujours à l'étape avant-bébé, à une maison en rangée ou individuelle, si vous n'en habitez pas déjà une.

Transport

Il existe une très bonne raison pour laquelle vous voyez plein de minifourgonnettes et de VUS avec des sièges pour bébé à l'arrière. Ces véhicules sont très pratiques lorsque vous devez conduire bébé (et plus tard, bambins et écoliers) avec tous ses équipements! Donc si vous conduisez une voiture de luxe à deux places et que vous avez un budget serré, envisagez de l'échanger contre le confort, l'espace et la sécurité d'une minifourgonnette ou d'un VUS. Vous ne le regrettez pas. Ceci rentre dans la catégorie des éléments « essentiels ».

Dépenses financières

Les dépenses médicales, liées à une invalidité ou à l'assurance-vie sont cruciales. Si vous avez un budget serré, vous pouvez toujours vous tourner vers les plans à couverture minimale, qui restent corrects, et que vous pouvez surclasser à mesure que vos conditions financières s'améliorent.

Les éléments à faible priorité

Les éléments à faible priorité incluent des choses de votre vie avant-bébé, telles que, les déjeuners à l'extérieur fréquents, les clubs, les bars, les sorties au cinéma, les concerts et les spectacles. Ils incluent aussi les voyages en croisière vers des destinations ensoleillées qui ne sont pas recommandées avec un nouveau-né. L'avantage est que vous économiserez des milliers de dollars. Cela ne veut pas dire que vous devez faire une croix totale sur les vacances de repos et de loisir. Vous en aurez besoin. Mais vous devrez modérer vos attentes, au moins pour les deux premières années.

Vos dépenses combinées en matière de communication sont un autre domaine à analyser. Vous ne pensez peut-être pas pouvoir vivre sans le meilleur téléphone intelligent ou forfait internet et câble, mais vous avez tort. Vous pouvez vivre sans tout cela. En restant totalement connecté à l'univers mobile sans-fil, votre facture mensuelle peut atteindre des centaines de dollars par mois si vous ne faites pas attention. Consultez les différents forfaits et options disponibles dans le marché aujourd'hui ultra compétitif de la communication. Vous pourriez vous rapprocher de ce que vous avez actuellement, à un tarif moins élevé. Et n'ayez pas peur de demander des rabais et des bonnes affaires.

Avantages fiscaux

N'oubliez pas de demander tous les crédits d'impôt et toutes les déductions fédérales, provinciales, familiales et pour enfants que vous pouvez. Ils sont disponibles pour les parents avec des enfants, et en tant que nouveau parent, vous devriez réellement vous pencher sur les éléments suivants en particulier. Mais veuillez noter qu'ils ne sont pas tous disponibles pour tous les contribuables, puisque plusieurs d'entre eux sont soumis à un examen de vos moyens et sont réduits ou éliminés pour des niveaux plus élevés de revenu :

* Allocation canadienne pour enfants.
* Crédit TPS/TVH.
* Frais de garde d'enfants.
* Crédit pour enfants handicapés.
* Prestation fiscale pour le revenu de travail.

Consultez le site Web de l'ARC pour des détails concernant l'admissibilité à ces allègements fiscaux.

Régime enregistré d'épargne-études : Le coût de l'éducation post-secondaire est monté en flèche. Actuellement, les étudiants peuvent s'attendre à payer près de 60 000 $ pour un programme post-secondaire moyen de quatre ans. Ce montant est plus que doublé pour des diplômes professionnels en droit ou en médecine par exemple. Le coût d'une grande école américaine de la Ivy League est de minimum 60 000 $US pour une année. Au moment où votre enfant sera prêt pour le collège ou l'université dans 17 ans, ces coûts auront considérablement augmenté, ne serait-ce qu'à cause de l'inflation.

Le REEE est conçu pour vous permettre d'économiser pour l'éducation de votre enfant, dès maintenant. Comme d'autres régimes enregistrés, les placements réalisés dans ce régime croissent à l'abri de l'impôt, bien qu'il n'y ait pas de déductions pour les contributions effectuées. Quand le bénéficiaire retire des fonds destinés à l'éducation post-secondaire, il ou elle sera probablement dans une tranche d'imposition faible ou nulle, donc l'incidence fiscale sera minimale ou inexistante.

De plus, le gouvernement fédéral attribue une Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE) de 20 % par an sur chaque dollar cotisé dans un REEE jusqu'aux premiers 2 500 $. Cela représente potentiellement 500 $ de plus chaque année.

Voici un exemple de la mesure dans laquelle ces économies peuvent être décisives. Si vous ouvrez un REEE auto-géré quand votre enfant atteint l'âge de sept ans, et que vous investissez 2 500 $ par an pendant 10 ans, dans un fonds commun de placement solide tel que le Fonds équilibré Mawer par exemple (consultez l'article récent de Gordon Pape pour plus d'informations), vous pourriez vous retrouver avec plus de 100 000 $ au moment où votre enfant se dirige vers l'université. Le fonds Mawer est l'un des meilleurs fonds équilibrés canadiens sur le marché avec un historique de performance de 30 ans. À titre illustratif seulement, j'ai utilisé son taux de rendement composé annuel moyen de 9,9 % au 30 juin. Vos propres choix de placement dépendront de votre situation personnelle, de votre tolérance au risque et de votre plan financier global. Discutez toujours de vos idées de placement avec votre conseiller financier avant d'agir.

Pour ouvrir un REEE, votre enfant devra avoir un numéro d'assurance sociale, alors bien que cela puisse sembler fou, dès que vous obtenez le certificat de naissance de votre enfant, faites une demande de NAS pour pouvoir être admissible aux prestations gouvernementales, y compris la SCEE.

Mme Robyn Thompson, CFP, CIM, FCSI, est la fondatrice de Castlemark Wealth Management, une société de services financiers spécialisée dans la gestion de patrimoine pour les personnes et les familles nanties. Pour une consultation de planification individuelle, veuillez la contacter par téléphone au 416-828-7159 ou par courriel à rthompson@castlemarkwealth.com.

Remarques et clauses de non-responsabilité

Ce qui précède est à des fins d'information générale uniquement et n'engage que l'opinion de l'auteur. Les titres mentionnés sont à titre indicatif et peuvent comporter des risques de perte. Aucune garantie de rendement n'est établie ou implicite. Ces informations ne visent pas à fournir des conseils personnalisés spécifiques, y compris, mais sans s’y limiter, les conseils en placement, financiers, juridiques, comptables ou fiscaux. Veuillez contacter l'auteur de l'article si vous souhaitez discuter de circonstances particulières.